對(duì)于許多中小企業(yè)主們來(lái)說(shuō)，收入雖然不錯(cuò)，但生意場(chǎng)風(fēng)云變幻，未雨綢繆做好安排更顯得格外重要。中小企業(yè)主們?cè)谧⒅刈陨淼娜��?a class="channel_keylink" href="http://www.hnnqr.com/touzilicai/baoxian/" target="_blank">保險(xiǎn)、公司運(yùn)營(yíng)狀況的同時(shí)，還要注重家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報(bào)、增值保值、更要提前考慮退休、遺產(chǎn)及財(cái)富的保全等問(wèn)題。

　　劉先生今年44歲，為一家私營(yíng)企業(yè)老板，劉先生稅前月工資收入3萬(wàn)元，所擁有的私營(yíng)企業(yè)稅后年凈利潤(rùn)70萬(wàn)元，全數(shù)再投資擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，預(yù)計(jì)未來(lái)營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)趨緩。妻子為全職家庭主婦，兒子今年16歲。每年家庭生活開(kāi)支約12萬(wàn)元。劉先生5年前開(kāi)始參加社保，劉先生銀行存款金額160萬(wàn)元，目前公司資本額1000萬(wàn)元，自住房產(chǎn)價(jià)值200萬(wàn)元，無(wú)貸款。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1、兒子打算在不久的將來(lái)出國(guó)留學(xué)，目標(biāo)是預(yù)計(jì)2年后，去英國(guó)攻讀學(xué)士學(xué)位，屆時(shí)需要相關(guān)費(fèi)用50萬(wàn)左右。

　　2、適當(dāng)補(bǔ)充劉先生的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　3、希望能在55歲左右退休，過(guò)幸福的退休生活。

　　家庭財(cái)務(wù)分析：

　　1、劉先生家庭資產(chǎn)主要是其所經(jīng)營(yíng)的公司資本，無(wú)負(fù)債。作為私營(yíng)企業(yè)主，雖目前收入較高，但是公司已過(guò)了高成長(zhǎng)期，未來(lái)成長(zhǎng)趨緩，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有較大的不確定性。就目前的收入狀況，對(duì)未來(lái)可積極進(jìn)行規(guī)劃，保證子女教育、養(yǎng)老等保障目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，并在中長(zhǎng)期堅(jiān)持多元化投資，逐步改善家庭資產(chǎn)配比。同時(shí)，劉先生的社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)偏少，應(yīng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)加大投資的力度�？傮w保障明顯不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，建議增加保險(xiǎn)的配置，提高風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　2、從劉先生目前家庭的理財(cái)投資來(lái)看，主要投資于銀行存款，幾乎沒(méi)有其他投資，未能有效使用資金，缺乏創(chuàng)造財(cái)富的能力，無(wú)法有效規(guī)避通脹和貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)建議

　　教育規(guī)劃

　　預(yù)計(jì)2年后讓兒子到英國(guó)留學(xué)，由于投資時(shí)間較短，建議以目前存款和劉先生私營(yíng)企業(yè)稅后凈利潤(rùn)為主，投資于定期存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券基金等，確保兩年后相關(guān)費(fèi)用。

　　目前去英國(guó)留學(xué)兩年，需要相關(guān)費(fèi)用50萬(wàn)元左右，考慮到學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率和匯率等問(wèn)題，建議劉先生將目前存款160萬(wàn)元做一下配置：留下6萬(wàn)元家庭緊急備用金，這部分現(xiàn)金可以購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金或者短期理財(cái)基金，在保持流動(dòng)性、安全性的前提下還能兼顧資產(chǎn)的收益。其余存款可投資于工商銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　工商銀行持續(xù)推出多款人民幣理財(cái)產(chǎn)品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品既有本金保證，預(yù)期收益又較高，可獲得較高的收益，兩年后可以用來(lái)支付兒子留學(xué)的相關(guān)費(fèi)用。以劉先生身份和銀行資產(chǎn)情況，建議劉先生可以辦一張卡——商友卡，工商銀行推出的“商友卡”是為中小企業(yè)主量身打造的金融工具，不僅是身份的象征還可節(jié)約資金匯劃成本。憑商友卡可購(gòu)買(mǎi)專屬的理財(cái)產(chǎn)品，開(kāi)通“工銀信使”，可隨時(shí)掌握資金進(jìn)出，賬戶余額情況。持卡客戶還可加入工銀商友俱樂(lè)部，可尊享工銀商友俱樂(lè)部提供的更加優(yōu)惠、便利、貼心的結(jié)算、融資、理財(cái)?shù)群诵慕鹑?a class="channel_keylink" href="http://www.hnnqr.com/fenxi/fuwu/">服務(wù)以及其他增值服務(wù)，與更多會(huì)員客戶互通信息、交流經(jīng)驗(yàn)、共享商機(jī)、合作共贏。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　首先，由于大部分中小企業(yè)主的家庭財(cái)產(chǎn)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的真正剝離，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生危機(jī)，企業(yè)債權(quán)債務(wù)問(wèn)題出現(xiàn)、發(fā)生法律訴訟時(shí)，中小企業(yè)主的現(xiàn)金流難以周轉(zhuǎn)甚至可能導(dǎo)致破產(chǎn)。

　　其次，大部分中小企業(yè)主白手起家，成功往往以身體透支為代價(jià)。作為整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外或重病，整個(gè)家庭可能會(huì)馬上陷入困境。建議劉先生應(yīng)以意外保險(xiǎn)為主，這是必不可少的基本保障，萬(wàn)一有意外發(fā)生，其家庭責(zé)任可以繼續(xù)由此來(lái)承擔(dān)，另外醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)也是需要配置的，萬(wàn)一有不幸發(fā)生，可以彌補(bǔ)由此帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失和未來(lái)的康復(fù)費(fèi)用。劉太太是家庭主婦，無(wú)收入來(lái)源，萬(wàn)一離婚，生活費(fèi)都成問(wèn)題，建議以養(yǎng)老險(xiǎn)+兩全險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)為主，保費(fèi)相對(duì)較高，但保障充足。兒子應(yīng)以少兒保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)為主。

　　養(yǎng)老規(guī)劃

　　針對(duì)劉先生需要穩(wěn)定的養(yǎng)老生活，養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)具有如下特征：持續(xù)性、穩(wěn)定性、增長(zhǎng)性，不可挪用性。因此，以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為代表的養(yǎng)老規(guī)劃工具，因其具備專業(yè)性、確定性、安全性、收益穩(wěn)健等優(yōu)勢(shì)，非常適合作為劉先生每月社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充。建議每年拿出10萬(wàn)元投資分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，繳費(fèi)和領(lǐng)取的年限可靈活選擇。

　　投資基金定投也是一種非常不錯(cuò)的養(yǎng)老金投資方式，它的時(shí)間復(fù)利效果，將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)。只要能堅(jiān)守長(zhǎng)期扣款原則，選擇波動(dòng)幅度合適的基金，每月拿出3000元選擇指數(shù)型和混合型基金做定投，相信劉先生在退休時(shí)，一定能儲(chǔ)備一筆非�？捎^的養(yǎng)老準(zhǔn)備金，可充分保障退休后的基本生活支出。另外還可每年購(gòu)買(mǎi)100-200克黃金，做長(zhǎng)期投資，增加配置的穩(wěn)定性。