對于許多中小企業(yè)主們來說,收入雖然不錯(cuò),但生意場風(fēng)云變幻,未雨綢繆做好安排更顯得格外重要。中小企業(yè)主們在注重自身的全面保險(xiǎn)、公司運(yùn)營狀況的同時(shí),還要注重家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報(bào)、增值保值、更要提前考慮退休、遺產(chǎn)及財(cái)富的保全等問題。
劉先生今年44歲,為一家私營企業(yè)老板,劉先生稅前月工資收入3萬元,所擁有的私營企業(yè)稅后年凈利潤70萬元,全數(shù)再投資擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模,預(yù)計(jì)未來營業(yè)收入增長趨緩。妻子為全職家庭主婦,兒子今年16歲。每年家庭生活開支約12萬元。劉先生5年前開始參加社保,劉先生銀行存款金額160萬元,目前公司資本額1000萬元,自住房產(chǎn)價(jià)值200萬元,無貸款。
1、劉先生家庭資產(chǎn)主要是其所經(jīng)營的公司資本,無負(fù)債。作為私營企業(yè)主,雖目前收入較高,但是公司已過了高成長期,未來成長趨緩,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有較大的不確定性。就目前的收入狀況,對未來可積極進(jìn)行規(guī)劃,保證子女教育、養(yǎng)老等保障目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),并在中長期堅(jiān)持多元化投資,逐步改善家庭資產(chǎn)配比。同時(shí),劉先生的社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)偏少,應(yīng)對商業(yè)保險(xiǎn)加大投資的力度?傮w保障明顯不足,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,建議增加保險(xiǎn)的配置,提高風(fēng)險(xiǎn)保障。
2、從劉先生目前家庭的理財(cái)投資來看,主要投資于銀行存款,幾乎沒有其他投資,未能有效使用資金,缺乏創(chuàng)造財(cái)富的能力,無法有效規(guī)避通脹和貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。
教育規(guī)劃
預(yù)計(jì)2年后讓兒子到英國留學(xué),由于投資時(shí)間較短,建議以目前存款和劉先生私營企業(yè)稅后凈利潤為主,投資于定期存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券基金等,確保兩年后相關(guān)費(fèi)用。
目前去英國留學(xué)兩年,需要相關(guān)費(fèi)用50萬元左右,考慮到學(xué)費(fèi)成長率和匯率等問題,建議劉先生將目前存款160萬元做一下配置:留下6萬元家庭緊急備用金,這部分現(xiàn)金可以購買貨幣市場基金或者短期理財(cái)基金,在保持流動(dòng)性、安全性的前提下還能兼顧資產(chǎn)的收益。其余存款可投資于工商銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
工商銀行持續(xù)推出多款人民幣理財(cái)產(chǎn)品,多種期限、多種投資渠道可供選擇,尤其是保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品既有本金保證,預(yù)期收益又較高,可獲得較高的收益,兩年后可以用來支付兒子留學(xué)的相關(guān)費(fèi)用。以劉先生身份和銀行資產(chǎn)情況,建議劉先生可以辦一張卡——商友卡,工商銀行推出的“商友卡”是為中小企業(yè)主量身打造的金融工具,不僅是身份的象征還可節(jié)約資金匯劃成本。憑商友卡可購買專屬的理財(cái)產(chǎn)品,開通“工銀信使”,可隨時(shí)掌握資金進(jìn)出,賬戶余額情況。持卡客戶還可加入工銀商友俱樂部,可尊享工銀商友俱樂部提供的更加優(yōu)惠、便利、貼心的結(jié)算、融資、理財(cái)?shù)群诵慕鹑?a class="channel_keylink" href="http://www.hnnqr.com/fenxi/fuwu/">服務(wù)以及其他增值服務(wù),與更多會(huì)員客戶互通信息、交流經(jīng)驗(yàn)、共享商機(jī)、合作共贏。
保險(xiǎn)規(guī)劃
首先,由于大部分中小企業(yè)主的家庭財(cái)產(chǎn)沒有實(shí)現(xiàn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的真正剝離,一旦企業(yè)經(jīng)營發(fā)生危機(jī),企業(yè)債權(quán)債務(wù)問題出現(xiàn)、發(fā)生法律訴訟時(shí),中小企業(yè)主的現(xiàn)金流難以周轉(zhuǎn)甚至可能導(dǎo)致破產(chǎn)。
其次,大部分中小企業(yè)主白手起家,成功往往以身體透支為代價(jià)。作為整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,一旦發(fā)生意外或重病,整個(gè)家庭可能會(huì)馬上陷入困境。建議劉先生應(yīng)以意外保險(xiǎn)為主,這是必不可少的基本保障,萬一有意外發(fā)生,其家庭責(zé)任可以繼續(xù)由此來承擔(dān),另外醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)也是需要配置的,萬一有不幸發(fā)生,可以彌補(bǔ)由此帶來的經(jīng)濟(jì)損失和未來的康復(fù)費(fèi)用。劉太太是家庭主婦,無收入來源,萬一離婚,生活費(fèi)都成問題,建議以養(yǎng)老險(xiǎn)+兩全險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)為主,保費(fèi)相對較高,但保障充足。兒子應(yīng)以少兒保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)為主。
養(yǎng)老規(guī)劃
針對劉先生需要穩(wěn)定的養(yǎng)老生活,養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)具有如下特征:持續(xù)性、穩(wěn)定性、增長性,不可挪用性。因此,以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為代表的養(yǎng)老規(guī)劃工具,因其具備專業(yè)性、確定性、安全性、收益穩(wěn)健等優(yōu)勢,非常適合作為劉先生每月社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充。建議每年拿出10萬元投資分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn),繳費(fèi)和領(lǐng)取的年限可靈活選擇。
投資基金定投也是一種非常不錯(cuò)的養(yǎng)老金投資方式,它的時(shí)間復(fù)利效果,將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)。只要能堅(jiān)守長期扣款原則,選擇波動(dòng)幅度合適的基金,每月拿出3000元選擇指數(shù)型和混合型基金做定投,相信劉先生在退休時(shí),一定能儲備一筆非?捎^的養(yǎng)老準(zhǔn)備金,可充分保障退休后的基本生活支出。另外還可每年購買100-200克黃金,做長期投資,增加配置的穩(wěn)定性。
(南方財(cái)富網(wǎng)SOUTHMONEY.COM理財(cái)頻道)相關(guān)閱讀:
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