中信銀行理財(cái)師王治年

　　華夏銀行南寧分行金融理財(cái)師徐梅蘭

　　興業(yè)銀行南寧分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)經(jīng)理廖俊鋒

　　1

　　案例

　　收入不高店主憂心孩子教育

　　基本情況：

　　譚先生，27歲，貴港人，在南寧開(kāi)

　　一家小店，每月能結(jié)余3000元。小孩1歲，妻子在家?guī)Ш⒆印?/p>

　　譚先生是小本生意，收入不很穩(wěn)定，心里不踏實(shí)。幸好平常開(kāi)支不大，吃住都是店里，房租鋪?zhàn)庖黄鹚�。目前�?a class="channel_keylink" href="http://www.hnnqr.com/yinhang/cunkuan/">存款3萬(wàn)多元。他坦言目前根本不敢考慮買(mǎi)房子。

　　在保障方面，自己和家人最基本的社保和醫(yī)保都沒(méi)有。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1。譚先生不敢買(mǎi)房，最大的心愿就是能供得起小孩讀書(shū)。他希望10年后能輕松應(yīng)付小孩讀書(shū)的費(fèi)用，他對(duì)教育保險(xiǎn)比較感興趣，希望理財(cái)師能詳細(xì)介紹。

　　2。根據(jù)自己的收入情況，如何給自己和家人買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)以增強(qiáng)保障？

　　理財(cái)師王治年建議：

　　1。譚先生希望10年后能輕松應(yīng)付小孩讀書(shū)的費(fèi)用，建議他每年拿出3000元購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)，每月從結(jié)余中提取500元進(jìn)行基金定投，同樣是8%預(yù)期收益率的情況下，10年后本金加收益將會(huì)是10萬(wàn)元左右，這樣足以應(yīng)付小孩讀書(shū)的費(fèi)用。

　　教育保險(xiǎn)又稱(chēng)教育金保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、孩子教育保險(xiǎn)，是以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，父母可以根據(jù)自己的預(yù)期和孩子未來(lái)受教育水平的高低來(lái)為孩子選擇險(xiǎn)種和金額，一旦為孩子建立了教育保險(xiǎn)計(jì)劃，就必須每年存入約定的金額，以保證這個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃一定能夠完成。

　　教育保險(xiǎn)同時(shí)具有保險(xiǎn)的保障功能，可以為投保人和被保險(xiǎn)人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。所以一旦投保人發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險(xiǎn)，不能完成孩子的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃，則保險(xiǎn)公司會(huì)豁免投保人以后應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司為投保人交納保費(fèi)，而保單原應(yīng)享有的權(quán)益不變，仍然能夠給孩子提供以后受教育的費(fèi)用。目前市場(chǎng)上教育保險(xiǎn)主要分為3類(lèi)：一是純粹的教育金保險(xiǎn)，提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用，通常以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。二是可固定返還的保險(xiǎn)，其返還的保險(xiǎn)金不僅可以作為孩子上學(xué)期間的教育費(fèi)用，在以后還可以持續(xù)提供生存金。三是理財(cái)型保險(xiǎn)，如萬(wàn)能保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)等，具有較強(qiáng)的投資理財(cái)功能，也可作為教育基金的儲(chǔ)備，在孩子初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段領(lǐng)取作為其教育金。

　　2。由于譚先生自己開(kāi)店小本經(jīng)營(yíng)，收入不很穩(wěn)定，妻子在家?guī)Ш⒆�，建議保留2萬(wàn)元的存款，作為意外和日常儲(chǔ)備，這部分資金可購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，安全性高，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率目前在4%左右。

　　譚先生自己和家人最基本的社保和醫(yī)保都沒(méi)有，防風(fēng)險(xiǎn)能力是非常差的。建議譚先生為自己和妻子購(gòu)買(mǎi)社保和醫(yī)保每月1000元左右，另建議譚先生夫妻購(gòu)買(mǎi)意外傷害和重疾保險(xiǎn)，每年約6000元。為孩子購(gòu)買(mǎi)社區(qū)醫(yī)保和意外傷害每年30元。以增強(qiáng)家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

　　建議譚先生做好生活規(guī)劃，開(kāi)源節(jié)流，適當(dāng)增加營(yíng)養(yǎng)健康、外出旅游、健身運(yùn)動(dòng)等投入，保持良好的身體和健康狀態(tài)，實(shí)際上也是一種投資理財(cái)，從而更好地應(yīng)對(duì)生活。

　　2

　　案例

　　收入穩(wěn)定店主懼怕投資

　　基本情況：

　　鄧女士，在南寧開(kāi)店從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，主要經(jīng)營(yíng)服裝及美容產(chǎn)品的銷(xiāo)售，每月純利潤(rùn)在1萬(wàn)~2萬(wàn)元之間。丈夫在單位上班，月收入在2000元~3000元。小孩讀初中。

　　家庭每月生活開(kāi)支3000元~5000元，每月家庭結(jié)余在1萬(wàn)元左右，手頭有50萬(wàn)元存款。

　　名下有兩套房產(chǎn)，一套貸款購(gòu)買(mǎi)，每月還貸1900元，目前空置；一套全款購(gòu)買(mǎi)，用于自住。

　　自己買(mǎi)有養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)，另買(mǎi)有交通意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出在2萬(wàn)元左右。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1。根據(jù)自己家庭的收入、開(kāi)支情況，平常理財(cái)還要注意哪些事項(xiàng)？

　　2。感覺(jué)50萬(wàn)元資金存在銀行收益太低，想請(qǐng)教理財(cái)師，如何理財(cái)才能在保障本金安全的同時(shí)取得最大收益？她幾年前買(mǎi)過(guò)幾萬(wàn)元的基金，至今被套，令她對(duì)投資產(chǎn)生恐懼。

　　理財(cái)師徐梅蘭建議：

　　1。鄧女士的家庭每月支出3000~5000元，可結(jié)余1萬(wàn)元左右，每年合計(jì)可結(jié)余12萬(wàn)元左右，兩套房產(chǎn)，家庭的收支狀況還是比較合理的。但是這個(gè)家庭存在的一個(gè)問(wèn)題就是鄧女士從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，收入狀況不穩(wěn)定，先生的月收入較低。這兩個(gè)因素決定這個(gè)家庭做所有的規(guī)劃必須早做準(zhǔn)備，及早為自己以后的生活做好規(guī)劃。

　　這個(gè)家庭現(xiàn)在最需要考慮準(zhǔn)備的是兩個(gè)問(wèn)題，一是孩子的教育計(jì)劃，另一個(gè)就是夫婦倆的養(yǎng)老規(guī)劃。鄧女士要趁現(xiàn)在整個(gè)家庭收入還較高的時(shí)候盡早開(kāi)始準(zhǔn)備孩子的教育資金及自己的養(yǎng)老金，小孩現(xiàn)在上初中，那也就是四五年之后就得上大學(xué)了，時(shí)間距離不算特別長(zhǎng)。孩子的教育支出是剛需，所以整個(gè)投資不能承受太高的風(fēng)險(xiǎn)，在產(chǎn)品選擇上應(yīng)以中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主，教育本金適宜以現(xiàn)有的50萬(wàn)元存款為主。至于養(yǎng)老規(guī)劃，雖然鄧女士有養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)，但為了維持一個(gè)較高質(zhì)量的晚年生活，光靠社保是不夠的。鄧女士可以利用每個(gè)月的節(jié)余款項(xiàng)做一些投資，以備養(yǎng)老用，因?yàn)轲B(yǎng)老距離現(xiàn)在的時(shí)間還較長(zhǎng)，在產(chǎn)品選擇上可以比孩子教育規(guī)劃內(nèi)的產(chǎn)品選擇風(fēng)險(xiǎn)稍高一些。隨著投資時(shí)間的拉長(zhǎng)，能夠有效降低整體投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　2。根據(jù)鄧女士的要求，可以知道她是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，我們之前建議，這50萬(wàn)元主要是考慮用來(lái)為小孩以后上大學(xué)準(zhǔn)備，可以選擇一些低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品�？紤]到現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益在5%左右，隨著市場(chǎng)上資金流動(dòng)性的加大，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益可能會(huì)逐步下調(diào)。所以，我們建議鄧女士可以在50萬(wàn)元資產(chǎn)中配置一些債券，如三年期國(guó)債，現(xiàn)在收益是5.58%，另外配置一部分債券型基金，按照以往債券基金的歷史表現(xiàn)，平均年收益在6%左右。

　　如此安排，可保證鄧女士在本金安全的前提下實(shí)現(xiàn)不錯(cuò)的收益。

　　3

　　案例

　　年入20萬(wàn)店主為是否賣(mài)房而糾結(jié)

　　基本情況：

　　劉女士，39歲，賓陽(yáng)人，與丈夫一起在南寧開(kāi)店，做汽車(chē)美容生意，年收入超過(guò)20萬(wàn)元。小孩在賓陽(yáng)讀中學(xué)，每年學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)要1萬(wàn)多元。

　　名下有4套房子。一套是位于賓陽(yáng)的單位房，已出租，每年租金4500元；一套位于賓陽(yáng)的樓中樓，暫時(shí)空置，每月房貸1700元；一套是在南寧全款購(gòu)買(mǎi)的小戶型，目前兩口子居住于此；一套是貸款購(gòu)買(mǎi)的兩房一廳，明年5月交房，估計(jì)今年10月開(kāi)始月供，每月月供3500元。有一輛車(chē)，每年養(yǎng)車(chē)費(fèi)用要2萬(wàn)元。

　　目前手頭有10多萬(wàn)元，都用來(lái)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。另有七八萬(wàn)元用于生意周轉(zhuǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1。劉女士感覺(jué)購(gòu)房占用了大筆資金，想把賓陽(yáng)的樓中樓賣(mài)掉。這套房子沒(méi)有裝修，空置著太浪費(fèi)了，而且每月除了還貸，還要交物業(yè)費(fèi)，但丈夫不同意賣(mài)。劉女士想讓理財(cái)師給“評(píng)評(píng)理”。

　　2。目前生意收入可觀，但劉女士總覺(jué)得存不下錢(qián)。想請(qǐng)問(wèn)理財(cái)師，平常理財(cái)要注意什么？

　　3。汽車(chē)美容生意競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，劉女士對(duì)未來(lái)的生意不太有信心。自己和丈夫只買(mǎi)有最基本的社保，為將來(lái)的養(yǎng)老考慮，還需補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)？

　　理財(cái)師廖俊鋒建議：

　　1。資產(chǎn)分為流動(dòng)性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，流動(dòng)性資產(chǎn)比如現(xiàn)金和信用貸款這類(lèi)的可隨時(shí)使用的，為流動(dòng)性資產(chǎn)，所以流動(dòng)資產(chǎn)的投資預(yù)期比較難確定；而固定資產(chǎn)比如房產(chǎn)和定期存款理財(cái)這類(lèi)的有所有權(quán)的資產(chǎn)，所以投資預(yù)期比較確定。這樣在金融市場(chǎng)中固定資產(chǎn)相對(duì)流動(dòng)性資產(chǎn)來(lái)說(shuō)更可靠，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)。所以建議劉女士先暫緩出售房產(chǎn)，畢竟現(xiàn)在的樓市市場(chǎng)不確定性因素太大，投資者信心不足，很可能賣(mài)不出理想的價(jià)格�？梢韵冉o房子做點(diǎn)簡(jiǎn)單的裝修也拿來(lái)出租，減少房貸壓力。

　　2。由于劉女士一家的情況屬于高收入的成長(zhǎng)型家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，建議在投資理財(cái)方面可以多關(guān)注成長(zhǎng)型的理財(cái)產(chǎn)品。

　　首先，要建立好家庭賬本，控制好家庭支出。首先劉女士要統(tǒng)計(jì)每月的收入支出狀況，把握好現(xiàn)金流的動(dòng)向，合理安排資金的使用情況。權(quán)衡好購(gòu)置東西的實(shí)用性，把不必要的支出進(jìn)一步削減，以獲得更大的財(cái)富自由度，鞏固良好的理財(cái)習(xí)慣。

　　其次，需要有強(qiáng)制存款意識(shí)，建議從現(xiàn)在開(kāi)始，每月拿5000元投資于基金定額定投，進(jìn)行長(zhǎng)期而穩(wěn)定的長(zhǎng)線理財(cái)，為以后的重大事件預(yù)留下資金，從而減輕壓力。

　　第三，做好理財(cái)配置，抵御通貨風(fēng)險(xiǎn)。建議手頭的10萬(wàn)元資金，將其中的5萬(wàn)元投資于半年到9個(gè)月的銀行理財(cái)產(chǎn)品，另外的5萬(wàn)元投資于3個(gè)月以內(nèi)的產(chǎn)品，這樣不僅可以獲得一定的理財(cái)收益，而且也能盡量減少投資風(fēng)險(xiǎn)。而用于周轉(zhuǎn)的資金可考慮放入貨幣型基金或者國(guó)債回購(gòu)這兩種理財(cái)產(chǎn)品中，這兩種產(chǎn)品靈活方便，手續(xù)簡(jiǎn)單，還可以提高資金收益。

　　3。劉女士還需要購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)分紅保險(xiǎn)。因?yàn)閯⑴�士一家現(xiàn)在還沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，并且又處在家庭成長(zhǎng)期，風(fēng)險(xiǎn)比較高，保障需求在這個(gè)階段是最高的，而依靠社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以建議劉女士可以購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)分紅險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)，提高家庭的保障系數(shù)，也可以算做是一個(gè)遠(yuǎn)期投資。