理財案例：

　　李先生今年37歲，妻子劉女士35歲，夫妻二人共同經(jīng)營了一家大型的綜合批發(fā)部。女兒10歲，讀四年級，兒子5歲，上幼兒園。家庭年收入35萬，家庭每月支出8500元，其中消費在衣食方面3000元，孩子每月學費2000元，交通費2500元，醫(yī)療費400元，公用費600元。有一輛家庭用車和一輛貨物運輸車共值20萬元，房產(chǎn)一套，市值80萬，銀行一年期定期存款100萬，平常流動資金30萬元，夫妻二人均購買了基本社保。雙方父母均身體健康，有養(yǎng)老保障，目前無任何經(jīng)濟負擔。

　　理財目標：

　　隨著兩個孩子漸漸長大，支出會逐漸增加，夫妻二人想讓孩子接受最好的教育，必要時可以出國留學。而面臨同行業(yè)競爭日益激烈，經(jīng)商收益不穩(wěn)定，因此，李先生很為今后孩子的教育和夫妻二人的養(yǎng)老問題擔憂，希望通過理財為兩個孩子積攢讀大學的教育金，并通過合理的理財規(guī)劃讓家庭有所保障。

　　理財建議

　　夫妻二人作為個體工商戶共同經(jīng)營，難以避免收入不穩(wěn)定給家庭帶來的潛在風險。從家庭收入支出情況來看，家庭年度結余24.8萬元，有較強的儲蓄能力，但同時存在家庭收入不確定的風險。

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃

　　建議李先生留存金額5萬元左右(約6個月的消費支出)作為家庭應急準備金，用來應對日常生活中的突發(fā)緊急事件，這部分資金可放在銀行存為個人通知存款，通知存款是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額的存款。分為1天通知存款和7天通知存款，均高于活期存款利率。

　　30萬元的流動資金可用來購買工行的“靈通快線”系列產(chǎn)品，周一至周五上午9:00—下午3:30可以自由申贖，資金隨時到賬，方便、快捷，預期年收益率可達1.8%—2.2%，是活期存款的最佳替代品。這樣在保證資金存取靈活性的同時又能獲得高于活期存款幾倍的收益。

　　李先生的身份和資產(chǎn)符合申請工商銀行牡丹商友卡的條件。工商銀行推出的“商友卡”是為中小企業(yè)主量身打造的金融工具，在享受貴賓專屬服務的同時又具備個人匯款優(yōu)惠的功能，可設置商友卡專屬個人匯款套餐。

　　二、保險規(guī)劃

　　由于夫妻二人均為個體工商戶，均缺乏保險保障，雖然李先生夫婦購買了基本社保，但靠基本社會養(yǎng)老保險及社會醫(yī)療保險，未來生活還是存在一定隱憂的。建議夫婦二人首先購買人身意外險。

　　另外建議李先生夫婦同時還要購買重疾險和醫(yī)療保險。風險無處不在，小的意外隨時都可能發(fā)生，雖然不至于對我們的生命產(chǎn)生威脅，但由此帶來的各種醫(yī)療費用也很讓人心煩，購買重大疾病保險和醫(yī)療保險，一旦發(fā)生意外，可以通過保險公司賠付來幫助減輕負擔，獲得更好的醫(yī)療條件，而不至于使家庭陷入財務困境。兩個孩子現(xiàn)處在活潑好動的時候，也建議為兩個孩子購買短期的少兒險(意外+醫(yī)療).

　　三、教育金規(guī)劃

　　根據(jù)目前的學費水平進行估算，一個孩子從出生到大學畢業(yè)，其中所牽涉到的費用可能幾十萬元，多則上百萬元。如果孩子選擇在海外接受大學教育，或者在大學畢業(yè)后出國繼續(xù)深造，教育的費用則更為昂貴。讓孩子在未來獲得更好的教育，籌備一筆滿足未來需求的教育金，已成為家長們關心的頭等大事。

　　建議李先生通過為孩子投資基金定投來積攢教育金。基金定投具有長期投資積少成多的優(yōu)勢，不僅可以滿足子女教育金規(guī)劃需求，也能通過定期定額的強制儲蓄培養(yǎng)孩子理財意識，實現(xiàn)對子女的財商教育。長期投資基金定投能夠在震蕩的行情中分攤成本、平滑波動。

　　建議李先生為兩個孩子分別投資幾只基金定投，如果每月每個孩子定投2000元，假設年收益率為7%，8年后女兒讀大學，可積攢教育金約26萬元左右。兒子15年后讀大學，屆時可積攢教育金約64萬元左右，用來支付大學的費用。建議定投時分散投資，可同時配置債券型基金、黃金基金和混合型基金，以降低風險，獲得更高收益。

　　另外李先生可以為孩子購買少兒教育金保險，針對孩子在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金，減輕父母的經(jīng)濟負擔，充分體現(xiàn)父母對子女的呵護和關愛。

　　四、養(yǎng)老規(guī)劃

　　考慮到李先生和太太兩人隨著年齡的增長各項開支會逐漸上升，建議配置低風險抗通脹的產(chǎn)品。

　　李先生銀行定期存款100萬，雖然比較靈活但難以抵御通貨膨脹，建議將資金用來購買工行的人民幣理財產(chǎn)品，工商銀行推出多款人民幣理財產(chǎn)品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財產(chǎn)品和結構性存款產(chǎn)品既有本金保證，預期收益又較高，可獲得較高的收益。

　　另外建議李先生夫婦各購買一款年金養(yǎng)老保險，太平人壽推出一款金生恒贏年金保險，投保年齡在出生滿30天-59周歲，交費期分為躉交、5年、10年、15年和20年，保險期限為終身。

　　從第一年末開始，每年給付5%的基本保險金額，每年有年度紅利。此保險責任有生存保險金和身故保險金，受益人可每年領取生存金，也可以分幾個時間段領取，不受時間和次數(shù)限制，直到被保險人身故。購買該保險可附加住院醫(yī)療保險、重大疾病保險。