本期嘉賓：中信銀行沈陽分行振興支行貴賓理財(cái)師侯世易

　　客戶情況

　　郭偉，29歲，本科學(xué)歷，愛人李娟，27歲，本科學(xué)歷。夫婦二人都在一家外資企業(yè)工作，都有養(yǎng)老保險(xiǎn)等5類基本保險(xiǎn)和住房公積金。資產(chǎn)方面，有自用住房一套(價(jià)值68萬元)，公積金貸款20年，貸款本金余額26.7萬元，已經(jīng)還款一年半。收入方面，郭偉月收入7000元，年終獎(jiǎng)10000元；愛人李娟月收入6000元，年終獎(jiǎng)6000元。開支方面，家庭生活消費(fèi)2500元/月，商業(yè)保險(xiǎn)共8800元/年，房貸每月1900元)，每月支付郭先生父母生活費(fèi)1500元。

　　1。郭先生、李女士因?yàn)榻Y(jié)婚、買房等原因，導(dǎo)致家庭存款不足，打算兩年后要孩子，想知道如何準(zhǔn)備孩子出生的相關(guān)費(fèi)用和教育費(fèi)用。

　　2. 郭先生打算在要孩子后，第三年能夠?yàn)楦改纲I一套二手房(80平方米左右)，最好離自己家近一點(diǎn)，以方便父母幫助照顧孩子，想知道家庭財(cái)務(wù)能否負(fù)擔(dān)得起。

　　對郭先生一家來說，收支狀況較好，首先應(yīng)考慮的是建立緊急預(yù)備金，準(zhǔn)備好相當(dāng)于家庭3個(gè)月支出的流動(dòng)資產(chǎn)，以應(yīng)對家庭急需用錢等情況的發(fā)生�？梢圆扇』钇诖婵詈唾徺I貨幣基金的方式。在預(yù)留好家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金后，應(yīng)該將每個(gè)月的凈儲(chǔ)蓄盈余(7700元左右)用于投資，增加投資資產(chǎn)的比例，提高理財(cái)收入，以應(yīng)對未來孩子的出生和購房所面臨的問題。

　　郭先生的家庭正處于成長期，兩年后就將面臨孩子出生的問題。孩子出生前后，將會(huì)產(chǎn)生很大一筆費(fèi)用，合計(jì)約20000元左右(包括懷孕期間的檢查、住院等相關(guān)費(fèi)用)。按照郭先生家的目前收入水平，準(zhǔn)備這筆錢是沒有什么問題的(緊急預(yù)備金建立后，將原用于儲(chǔ)備家庭緊急預(yù)備金的每月現(xiàn)金1000多元，用于儲(chǔ)備這筆費(fèi)用)，況且郭先生和李女士兩人均有生育保險(xiǎn)作為保障，兩人只需要準(zhǔn)備2萬元，做好加強(qiáng)營養(yǎng)和為寶寶添加衣物等準(zhǔn)備即可。

　　接下來還需要考慮的是孩子的教育費(fèi)問題。按照目前子女教育費(fèi)用水平，孩子從幼兒園到大學(xué)，需要相關(guān)費(fèi)用的現(xiàn)值為45萬元左右(包括學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、課外教育費(fèi)等)，教育費(fèi)用的成長率大概在8%左右。這樣算下來，23年每年開銷的終值大概是110萬元左右。對長達(dá)5年以上的長期理財(cái)目標(biāo)，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進(jìn)行投資，達(dá)到小額投資、積沙成塔的效果。

　　郭先生計(jì)劃3年后，購置一套80平米左右的二手房，以房價(jià)1萬元/平方米為例，3年后需要購房款80萬元左右�？梢圆扇∈赘度�成24萬元，剩下56萬元用住房按揭貸款30年的方式來完成，每月還款額3800元左右。以郭先生家庭現(xiàn)有的收入，完全可以實(shí)現(xiàn)，不會(huì)添加額外的負(fù)擔(dān)。首付款可以采取定期定額投資債券型基金的方式來完成。以投資3年、年投資報(bào)酬率5%計(jì)算為例，積累首付款24萬元，需要每月定期定額投資6193元。