工作了兩年多的單身男小徐現(xiàn)在在一家股份制公司工作,稅后工資5000元,另外每年有不穩(wěn)定收入3-4萬元。目前沒有固定存款,但是有股票投資3萬元。每個(gè)月主要的開銷:租房1000元,伙食費(fèi)800元,電話費(fèi)100元,交通費(fèi)100元,其他雜費(fèi)500元。已經(jīng)26歲的他面臨著組建一個(gè)小家庭,他個(gè)人計(jì)劃在3年內(nèi)結(jié)婚,因此在兩年內(nèi)要購(gòu)買住房,總價(jià)100萬左右,由父母提供首付,自己支付月供,另外結(jié)婚時(shí)購(gòu)買一輛15萬左右的汽車。那么他這樣的情況該怎么做好理財(cái)規(guī)劃呢?
根據(jù)小徐現(xiàn)在的狀況,買房時(shí)選擇公積金貸款是不錯(cuò)方式。目前,央行對(duì)于個(gè)人購(gòu)買首套住房的貸款政策為首付比例可低至30%。但要想購(gòu)買總價(jià)100萬的房子,如果按首套購(gòu)房30%支付首付,父母承擔(dān)30萬元首付,剩下70萬元申請(qǐng)住房貸款。按公積金貸款利率貸30年來測(cè)算,每月需支付3.15.09元。待交屋后搬入新居,每月可省下1000元租金轉(zhuǎn)作月供支出。但這與每月結(jié)余款相抵后仍有缺口。合理的月供金額應(yīng)不高于總收入的40%。
方案一:建議將首付比例提高至50%。目前屬于事業(yè)初創(chuàng)期的小徐,資金積累不足,可先向父母拆借資金50萬元。這樣總貸款金額降低,每月還貸僅為 2653.53元,不但減輕了每月的支付壓力,同時(shí)為今后投資積累了資本.
方案二:考慮購(gòu)買總價(jià)在80萬元的房屋。如果父母的存款有限,可將房款控制在80萬元左右,每月還貸2972元。這樣不但父母不會(huì)感到資金緊張,工作起步期的小徐也可通過個(gè)人努力工作和婚后兩人共同積累輕松償還貸款。待工作多年后經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)再改善住房條件。隨著小徐工作年限增加,未來升職空間巨大,收入逐漸提高,還款壓力會(huì)逐漸減輕?紤]到未來的寶寶計(jì)劃,花錢的地方很多,小徐要增加存款配置作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。手中積蓄不建議提前還貸,放置在中短期理財(cái)產(chǎn)品上保值增值備用。
另外,小徐計(jì)劃3年左右結(jié)婚,同時(shí)購(gòu)買一輛15萬元左右的汽車。如按照上述方式測(cè)算的房屋貸款,月供3000元以內(nèi),年結(jié)余約4.6萬元。結(jié)婚時(shí)如因購(gòu)車將夫妻二人積累多年的資金一次性使用,是非常不理智的。要知道車輛購(gòu)置稅、保險(xiǎn)費(fèi)、新車保養(yǎng)和汽油費(fèi),這些款項(xiàng)加起來也是不小的開支。兩個(gè)方案提供給小徐:
第一、購(gòu)車總價(jià)設(shè)定在10萬元左右,可全款支付,也可申請(qǐng)銀行信用卡免息分期支付。由于分期支付,省下的資金可購(gòu)買銀行低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品,資金既安全又提高收益,減少還款壓力。
第二、建議推遲兩年購(gòu)買汽車,即5年后購(gòu)買15萬元的車。把每年4.6萬元結(jié)余存入銀行,若投資于年化回報(bào)率在6%的穩(wěn)健類產(chǎn)品,5年將累積超過4萬元收益,這樣不但輕松購(gòu)車,同時(shí)可提高家庭生活的品質(zhì),也為子女教育金的儲(chǔ)備提前打算。
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