LPR和房貸利率關(guān)系是什么?怎么算貸款LPR加點(diǎn)后利率是多少?(2)
2021-12-20 11:57 南方財(cái)富網(wǎng)
剩余年限是8年,此時(shí)消費(fèi)者已還款的期數(shù)是144期(12年*12個(gè)月=144期),下一個(gè)還款期數(shù)就是第145期,此時(shí)的月初剩余未還本金就是:530,645.35。
2019年12月的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn),且重定價(jià)周期仍為1年,重定價(jià)日仍為每年1月1日,那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個(gè)百分點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%)。
解釋:當(dāng)消費(fèi)者決定轉(zhuǎn)換成以LPR計(jì)算房貸利率的方式,那么第一次轉(zhuǎn)換的時(shí)候,銀行會(huì)為消費(fèi)者計(jì)算出一個(gè)固定的“加點(diǎn)”百分比,英文叫Spread。這個(gè)加點(diǎn)百分比(Spread)一旦計(jì)算出來后,就是固定的。不同消費(fèi)者的加點(diǎn)百分比也會(huì)不一樣。
2020年3月30日至12月31日,執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個(gè)重定價(jià)日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則,執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。“
解釋:2020年12月后,如果LPR降低到4.5%,消費(fèi)者的房貸利率就變成5.09%(4.5%+0.59%)。假設(shè)消費(fèi)者房貸的剩余本金未還款額還是530,645.35,剩余還款期數(shù)還是8年。這時(shí)的每個(gè)月還款額就變成了每月6,740.69。相較于之前的每月固定還款額6,816.89,消費(fèi)者每個(gè)月可以省下76.2,一年就可以省下914.4。房貸金額越高,則省下的利息錢就越多。
但如果LPR增長(zhǎng)到5%,消費(fèi)者的房貸利率就變成了5.59%(5%+0.59%)。假設(shè)還是同樣的未還款本金530,645.35,同樣的剩余還款期數(shù)8年,此時(shí)的每月還款額就是6,867.96。相較于之前固定的6,816.89,消費(fèi)者每月需要多還51.07,一年就需要多還612.84。
因此,選擇LPR計(jì)算利率的方式,每年重新定價(jià)一次,每年的房貸還款額都會(huì)發(fā)生變化。如果您認(rèn)為L(zhǎng)PR會(huì)持續(xù)降低,那么選擇浮動(dòng)利率就能省下不少錢呢;如果您認(rèn)為L(zhǎng)PR會(huì)走高,那么選擇固定利率就是比較劃算的。
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