如今，年輕人的消費觀念也在由傳統(tǒng)的“量入為出”向著“超前消費”悄然轉(zhuǎn)變。幾乎人人都在使用信貸分期產(chǎn)品，卻很少有人計算過其真實承受的利率。

　　當下最為流行的螞蟻借唄/花唄和信用卡分期為例，它們的利率究竟是多少?哪個更省錢?在什么情況下哪種分期方式更劃算呢?下面小編帶大家分析分析：

　　1.按手續(xù)費/分期費率進行收費(以信用卡分期收費方式為代表)：在每月還款時，月管理費的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數(shù)，從第一期到最后一期費用都是一樣的。

　　計算方式：年利率=分期費率*分期數(shù)*2 *12/(分期數(shù)+1)

　　例如，小李花1. 2萬元買了一套家電。用信用卡支付，分12期還款，每月管理費率為0.6%，換算成年利率就是0.6%*12，即預(yù)期年化利率為7.2%。

　　但小李并非一直欠銀行12000元，每還一期后，持卡人欠銀行的本金是遞減的。到最后一個月，小李只欠銀行1000元，但銀行仍按12000元為基數(shù)收取手續(xù)費，所以，實際利率是年利率再乘以2(采用中位數(shù)的方法計算，實際只有1/2的錢借了大約一年時間)。

　　按照測算，持卡人實際支付的真實年預(yù)期年化利率約為13.29%(IRR公式計算所得約為13.03%)，接近7.2%費率的兩倍。信用卡分期業(yè)務(wù)在多數(shù)情況下是一種高預(yù)期年化利率的消費融資行為。消費者在測算資金成本時，可以簡單將其月預(yù)期年化利率乘以24，從而得到更接近實際的預(yù)期年化利率。

　　還有個典型的代表就是支付寶的花唄分期，花唄是用總的手續(xù)費率來計息的，也就是說，不管借幾個月，你每個月要還的錢是固定的，每個月需要還的手續(xù)費都是不變的。

　　計算方式：年利率=手續(xù)費率*2 *12/(分期數(shù)+1)

　　借3個月，實際年利率是15%;

　　借6個月，實際年利率是15.4%;

　　借12個月，實際年利率是16.2%。

　　2.按日利率/月利率進行收費(以借唄收費方式為代表)：利息會隨著還款的本金減少而減少，這樣整體的利息就會降低。

　　借唄也是支付寶上的產(chǎn)品，但在還款方式上和花唄有很大區(qū)別。

　　計算方式：年利率=日利率*365

　　借唄采取的還款方式：它每個月要還的錢是固定的，但其中的利息是逐月減少的，而本金逐月比重增加。在這種還款方式下，你直接用它給出的日利率*365，就可以算出實際年利率了。

　　假設(shè)，現(xiàn)在的日利率是萬分之四，也就是說其實際年利率是0.04%*365=14.6%。當然，每個人的花唄借款日利率不一樣，最后結(jié)果也不一樣，根據(jù)自己的實際情況來計算。

　　有分期需求的用戶根據(jù)自己的借款額度和信用卡發(fā)卡銀行的分期費率計算比較一下，確定二者哪個更劃算再做選擇，盡管有時螞蟻借唄比信用卡分期更便宜，但畢竟螞蟻借唄只能用于支持的網(wǎng)上商戶消費，而信用卡則可以用于線下消費，并且如果還款記錄良好的話，對于提升自己的信用記錄也更有幫助。在分期付款前，考慮清楚能否按時還款保證信用;另一方面，如果的確需要分期購買，那么就要保證按時還款，做好還款規(guī)劃，以確保自己的誠信記錄。