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LPR與固定利率哪個更省錢?(3)

2020-03-10 16:24 南方財富網(wǎng)

  舉個例子,如果你目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準(zhǔn)利率上打9折,那么按照目前5年期貸款基準(zhǔn)利率計算,你的實際執(zhí)行利率水平為4.41%(=4.9%×0.9)。根據(jù)人民銀行〔2019〕30號公告,個人房貸轉(zhuǎn)換前后利率水平保持不變。

  一是如果選擇轉(zhuǎn)為固定利率,那么個人房貸在整個合同剩余期限內(nèi),都將執(zhí)行4.41%這個利率。

  二是如果選擇轉(zhuǎn)為參考LPR定價,個人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”確定。其中,-0.39是固定加點點差,根據(jù)當(dāng)前實際執(zhí)行利率(4.41%)與2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之間的差確定。轉(zhuǎn)換后到第一個重定價日前,房貸利率還是4.41%,但計算方式變成了“LPR4.8%+(-0.39%)”;從第一個重定價日起,房貸利率就會變成“當(dāng)時最新的5年期LPR+(-0.39%)”;以后每個重定價日都以此類推。

  對比上述方式,很明顯,如果判斷未來5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%,即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%,也就是說未來的LPR比4.8%高,就可選擇第一種;反之,如果判斷未來LPR比4.8%低,就可選擇第二種。

  如何辦理?

  目前,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行等多家銀行已陸續(xù)發(fā)布存量浮動利率個人貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的相關(guān)細(xì)則公告,大家可通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等形式申請辦理。

  另外不少銀行也都已明確了轉(zhuǎn)換范圍,即2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的存量浮動利率貸款。就存量個人貸款而言,主要包括個人消費經(jīng)營類貸款和個人住房貸款,但不包括公積金個人貸款。

  具體來看,目前,大多數(shù)存量商業(yè)性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。

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