貸款過程

    銀行貸款過程包括三個環(huán)節(jié)：業(yè)務(wù)開拓及信用分析、貸款的執(zhí)行和管理、貸款檢查。

    (1)業(yè)務(wù)開拓與信用分析

    業(yè)務(wù)開拓就是銀行向已有的和潛在的客戶推銷業(yè)務(wù)的過程。

    信用分析是對違約風(fēng)險的分析，主要是評估借款申請人還款意愿和還款能力。西方商業(yè)銀行信用分析集中在6個方面，通常稱為信用的“ 6c”原則。

    ①品德(Character)，是指借款人的誠實守信或還款意愿，如果對此存有任何嚴(yán)重疑問，就不予貸放。

    ②能力(Capacity)，是指借款人——無論是企業(yè)還是個人所具有的法律地位和經(jīng)營才能，這反映了其償債的能力。從經(jīng)濟(jì)意義上講，借款人的償還能力可以用借款者的預(yù)期現(xiàn)金流量來測量。

    ③資本(Capital)，是指借款者財產(chǎn)的貨幣價值，通常用凈值來衡量(總資產(chǎn)減去負(fù)債)。資本反映了借款者的財富積累，是體現(xiàn)其信用狀況的重要因素，資本越雄厚，就越能承受風(fēng)險損失。

    ④經(jīng)營環(huán)境(Condition)，指借款者的行業(yè)在整個經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及趨勢。像經(jīng)濟(jì)周期、同一競爭、勞資關(guān)系、政局變化等都是考慮的內(nèi)容。

    ⑤抵押品(Collateral)，借款人應(yīng)提供一定的、合適的有價物作為貸款擔(dān)保，它是借款者在違約情況下的還款保證。

    ⑥連續(xù)性(Continuity)，指借款人經(jīng)營前景的長短。

    (2)貸款的發(fā)放和管理

    貸款有權(quán)批準(zhǔn)者根據(jù)貸款建議和銀行信貸資金的可供能力，簽署審批意見。銀行發(fā)放貸款必須與借款人簽訂借款合同。

    (3)貸款檢查

    貸款檢查就是監(jiān)測現(xiàn)有貸款的使用情況和及時處理有問題貸款，其直接目的是降低貸款風(fēng)險、處理有問題貸款、清理破產(chǎn)借款者的財產(chǎn)。
    上述貸款過程的三個環(huán)節(jié)，是一個有機(jī)的整體。但是，有效的貸款管理，應(yīng)把三個環(huán)節(jié)分開，這樣，可以增加貸款的科學(xué)性，提高貸款的經(jīng)濟(jì)效益

（責(zé)任編輯：張小清）