美女小倩今年已經31歲了，感情問題還是沒有落定，是個標準的“白骨精”(白領、骨干、精英)。小倩稅后年收入為12萬至15萬元，目前沒有買房，用于租房日常消費等方面的固定支出大約每月5000元，計劃外開支不固定，少則不會花一分錢，多則一年幾萬元。單位福利不錯，除正常社保外還有補充醫(yī)療保險。小倩不知道如何投保才合適？

　　作為業(yè)內知名的保險理財規(guī)劃師，李彥鵬對小倩的情況進行了解之后，給出了自己的一些建議。他開出的保單規(guī)劃如下：

　　意外險

　　意外傷害保險：包括意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷三大項；小倩單身，目前不需要承擔什么家庭責任，只需要對自己負責即可，所以對小倩而言，特別重要的兩項是意外傷殘和意外燒燙傷的保障。意外傷殘根據(jù)傷殘等級的高低，分別按基本保額的10%至100%進行賠付；意外燒燙傷根據(jù)燒燙傷的嚴重程度，分別按50%至100%進行賠付。考慮到意外傷害的影響以及小倩的收入情況，建議小倩將意外傷害的基本保額設定在100萬元左右。

　　特別提示：有人認為意外事故的概率小，所以保額可以低一些，這種認識是錯誤的；概率小，對應的應該是費率低，而不是降低保障的金額。

　　意外醫(yī)療保險：小倩有社保及補充醫(yī)療，但有不少意外事故及醫(yī)療用藥不屬于社保責任范圍內，而補充醫(yī)療在意外方面的責任多比較有限，所以，適當補充一些意外醫(yī)療保險，是有必要的；建議意外醫(yī)療保險的額度在2萬元左右。

　　意外津貼保險：該部分歸到醫(yī)療險當中的津貼型醫(yī)療險來處理。

　　壽險

　　即身故保險，壽險是出于家庭責任投保的，信息中未提及小倩對父母的責任，而小倩目前尚為單身，故暫不考慮壽險需求。

　　醫(yī)療險

　　包括報銷型醫(yī)療險和津貼型醫(yī)療險。

　　報銷型醫(yī)療險：這里主要指疾病醫(yī)療(意外醫(yī)療，我們歸為意外險的范圍當中)，小倩已有社保和補充醫(yī)療。對于普通的疾病，已有保障可以承擔大部分的醫(yī)療費用，剩余部分選擇風險自留；而較嚴重的疾病，我們會在后面考慮通過重疾險的保障來解決。所以，報銷型醫(yī)療險部分不再作重點考慮。

　　津貼型醫(yī)療險：即住院津貼，因意外或疾病引起的住院情況，都包括在內。投保該險種，目的是彌補因住院而產生的誤工費用損失及床位費等額外支出。小倩每月收入1萬元，即333元/天，津貼額度可參考該數(shù)值，設定在300元/天。不過，小倩現(xiàn)在比較年輕，工作壓力也不大，身體健康狀況也比較好，所以，可以考慮一部分風險自留，綜合考慮后，該部分的投保計劃暫定為：一般住院津貼額度為100至150元/天，重癥住院津貼額度為200~300元/天。

　　重大疾病保險

　　小倩已有社保，但社保承擔的責任有限(對社保范圍內項目，按比例報銷)，考慮到重大疾病對于人的影響(不僅僅是治療費用，還有誤工費用、后期康復費用等)，建議小倩在設定重疾險保額時，參考“5倍年收入”的額度。對于小倩而言，重疾險保額可考慮設定在60萬至75萬元之間。這時，有幾個問題需要考慮：

　　1。考慮到通脹因素的存在，以及未來收入的提高，當前的70萬元保障，在10年或更久以后，是否還能滿足小倩的重疾保障需求？

　　2。很多人喜歡通過長期性險種來解決問題，因為越到后期，重疾風險越高。但對于小倩來說，如果這部分保障全部通過長期險(保障到80歲或以上)來解決，費率會較高；以儲蓄性質的重疾險為例：70萬元的保額，年繳保費在1.6萬元左右，而且這類儲蓄型險種還不具有抵御通脹的能力。

　　3。如果選擇定期消費型重疾險，70萬元的保額，最低只需3850元(保障期30年，繳費期30年)，但定期險期滿的時候，正是小倩步入退休的年齡(60歲)，這之后的保障問題該如何解決？如果用長期險和定期險相搭配的方式，也仍然要面對定期險期滿后的保障不足的問題。

　　還有一種方式是“買定投余”。買定：即購買定期險，用來提供未來一段時期內的保障(尤其是家庭責任期)：低保費、高保障——正是利用了保險最具價值的功能；投余：因為定期險的費率是很低的(相對長期險)，所以可以“余”出一些資金，這部分資金，可用作投資，投資的收益可用來解決定期險期滿后的保障問題。

　　但事實上，“買定”是比較簡單的，“投余”卻存在諸多問題：未來幾十年，小倩能否持續(xù)性地去作投資？又能否保證投資收益的穩(wěn)定性和長期性？如果金融危機具有周期性，誰能保證幾年甚至更長時間的投資收益，不會在一朝變泡影？人性是復雜的，誰又能保證投資收益會被專門安排用來做退休后的生活保障，而不會在這幾十年里挪作他用(尤其是對于缺乏良好理財習慣、意識及能力的人群)？

　　綜合以上因素，并考慮到小倩的收入情況，建議小倩選擇“買定投余”與“長期險”相結合的投保方式，日后可根據(jù)情況再作適當調整。

　　養(yǎng)老險

　　單獨依靠社保養(yǎng)老，晚年生活必然不盡如意；商業(yè)型養(yǎng)老險，在收益方面具有穩(wěn)定和長期的性質，但僅從目前來看，抵御通脹的能力較弱；而依靠投資養(yǎng)老，風險性相對要高，不確定性較大。

　　綜上所述，建議小倩以儲蓄和社保為基礎，以保險保障為后盾，以養(yǎng)老險與投資相搭配的方式為增值手段，三者相結合進行規(guī)劃。

　　在養(yǎng)老險和投資方面，小倩可暫不急于下手：先給自己一段時間，嘗試作財務規(guī)劃，看看效果，到年底的時候，再根據(jù)情況確定養(yǎng)老險的保費預算。

　　保險理財規(guī)劃師的題外話

　　保險計劃要得到好的施行效果，需要有其他相適宜的理財計劃搭配，下面再就綜合理財方面給小倩一些建議：

　　1。小倩每年的“計劃外支出”一項，伸縮空間較大(少則不會花一分錢，多則一年幾萬元)，這說明小倩在日常生活中，沒有提前作預算的習慣，并且在消費習慣方面，隨意性較大。這種習慣就好像小偷一樣，它會悄悄“偷”走我們的儲蓄，而我們回頭去想，卻還不知道是在什么時候、在哪里被“偷”的。所以，建議小倩即日起開始記賬，一段時間后，通過詳細的支出列表，可以發(fā)現(xiàn)自己在日常生活中的不良消費習慣，并予以改正。同時，嘗試在每月月初作當月的財務計劃，合理安排固定支出、儲蓄、保險、投資等方面的支出之后，余下的資金再作靈活安排。

　　另外，作為單身一族，小倩的固定支出(房租、日常消費)占到總收入的50%，這個比例有些高了，而記賬和在月初作財務計劃的好習慣，也可以幫小倩輕松找到節(jié)流的空間，減少不必要開支。

　　2。因為單身，沒有家庭責任的壓力，單靠自身約束力來儲蓄，恐怕有些困難。要實現(xiàn)更好的強制效果，小倩可以考慮基金定投，或者定投式投連險：每月工資下發(fā)，先取出一部分投入到基金或投連險當中，既是強制儲蓄，也是投資。而這部分投資，建議理財經驗不甚富足的小倩走長期路線：日后留作子女教育金或自己的養(yǎng)老金之用。

　　3。留一筆應急資金在手里，具體額度可參考自己6月至12月的生活費用(5萬元左右)，這部分資金可分成多份存入銀行(3個月的定期)：推薦3個月的定期是考慮到這部分資金主要是用作應急，需要有較強的靈活性；分成多份來存，是考慮到在急需一部分資金時，就不必全部取出，不用的資金仍可定存計息。