【理財(cái)案例】

　　侯先生是一位建筑工程師，每月工資稅后約6000元，每月住房公積金(含公司上繳部分)約1500元，目前住房公積金賬戶(hù)余額約5萬(wàn)元，各類(lèi)獎(jiǎng)金每年合計(jì)約2萬(wàn)元。個(gè)人存款中，60萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)銀行中短期理財(cái)產(chǎn)品，基本年底到期，年化收益率約4.5%；40萬(wàn)元用于紙黃金投資，目前虧損約2萬(wàn)元；活期存款2萬(wàn)元。個(gè)人有五險(xiǎn)一金，無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。妻子為兼職教師，月收入約6000元，有三險(xiǎn)一金，無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)及收入。有私家車(chē)一輛，老家縣城有一套住房。夫妻在北京租房每月2000元左右，家中老人患病，長(zhǎng)期醫(yī)療，目前每月花銷(xiāo)約5000元(新農(nóng)合報(bào)銷(xiāo)后)，夫妻倆生活支出及其他零星支出，每月合計(jì)約3500元。私家車(chē)各類(lèi)支出每月約1000元。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　年底或明年初，考慮在北京買(mǎi)房(故未作長(zhǎng)期理財(cái))，購(gòu)房總支出控制在150萬(wàn)元以?xún)?nèi)，考慮使用侯先生住房公積金貸款，不考慮商貸；明年準(zhǔn)備要小孩，所以妻子屆時(shí)將放棄工作(計(jì)劃到小孩2歲時(shí)再工作)，若屆時(shí)家庭花銷(xiāo)太大，準(zhǔn)備另尋一份周末兼職的工作；孩子出生后，保持4萬(wàn)元活期存款(應(yīng)對(duì)孩子養(yǎng)育花銷(xiāo)及家庭重大突然變故)，5萬(wàn)元左右做其他方面的投資。

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　建議買(mǎi)均價(jià)2萬(wàn)的小兩居

　　根據(jù)侯先生家庭的資質(zhì)情況，預(yù)計(jì)公積金貸款可以貸到80萬(wàn)元(具體以公積金中心的審核為準(zhǔn))。侯先生家庭買(mǎi)房目標(biāo)總支出控制在150萬(wàn)元以?xún)?nèi)，如公積金貸款可做到80萬(wàn)元，又不想用商貸的情況下，首付需要70萬(wàn)元，根據(jù)現(xiàn)在的家庭資產(chǎn)情況還是可以付的。經(jīng)過(guò)年中兩次降息后，現(xiàn)公積金貸款利率為4.5%，還是比較低的，根據(jù)侯先生的年齡及家庭情況，貸款期限應(yīng)為29年，這樣計(jì)算，月供為4100多元，如買(mǎi)的是現(xiàn)房，直接簡(jiǎn)單裝修入住，算上兩人的公積金，及每月的房租支出，還是可以覆蓋月供及物業(yè)支出的。

　　根據(jù)現(xiàn)在的北京樓市價(jià)格，建議選擇均價(jià)在2萬(wàn)元左右的房子，這樣可以買(mǎi)到70平方米以上的小兩居，為以后育兒做打算。另侯先生家庭在老家還有一處房產(chǎn)，建議考慮出租，把租金分成兩份，一份作為后續(xù)月供的補(bǔ)貼，一份給老人補(bǔ)貼家用。

　　年投入1.8萬(wàn)元定投基金

　　侯先生家庭購(gòu)房后，家庭資金還有35萬(wàn)元左右，這些資金需要詳細(xì)規(guī)劃使用。另侯先生想孩子出生后妻子兩年不工作，這樣家庭收入后續(xù)會(huì)降低。建議以基金定投的方式進(jìn)行投資，在享受資本市場(chǎng)成長(zhǎng)的同時(shí)鎖定資金用途，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄還能起到復(fù)利的作用，既可作為子女日后的教育金又能作為自己部分的養(yǎng)老金。建議每月拿出1500元做基金定投，年投入1.8萬(wàn)元。其中，500元投資于風(fēng)格比較穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)平衡型基金；考慮到控制風(fēng)險(xiǎn)，且在全球性通脹的大環(huán)境下，500元每月定投黃金基金；另外500元每月定投債券基金。這樣，按照復(fù)合收益6%計(jì)算，19年后將達(dá)到70萬(wàn)元左右的資金積累。

　　夫妻按2∶1比例分?jǐn)偙ＹM(fèi)

　　根據(jù)家庭的收入情況，從家庭財(cái)務(wù)安全角度出發(fā)，應(yīng)該適當(dāng)配置定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)。年繳保費(fèi)以家庭收入的10%-15%為佳，每年2萬(wàn)元左右。

　　現(xiàn)侯先生收入和太太一樣，但太太生完孩子打算放棄工作兩年，那么侯先生是家庭收入的主要來(lái)源，侯先生、侯太太建議按照2∶1的比例來(lái)分?jǐn)偙ＹM(fèi)。生完孩子后步入家庭成長(zhǎng)期早期可考慮多投保定期壽險(xiǎn)來(lái)提高整體家庭的保額，隨著時(shí)間的增加家庭收入積累的逐步增多，可考慮慢慢減少定期壽險(xiǎn)增加重疾等分紅險(xiǎn)的保額。