公務(wù)員家庭年收入33.6萬(wàn)如何理財(cái)

　　　本人（徐先生）1980年出生，公務(wù)員，正科級(jí)，月收入稅后6600元，年收入稅后8萬(wàn)元。公費(fèi)醫(yī)療，55歲退休后領(lǐng)取退休金（大約4500元）。

　　配偶1976年，事業(yè)單位，副研級(jí)高工，工資稅后10萬(wàn)元，公積金每年4萬(wàn)元不計(jì)稅，單位每年發(fā)獎(jiǎng)金稅前5萬(wàn)-10萬(wàn)元不等，月均稅后至少1.8萬(wàn)元。公費(fèi)醫(yī)療，60歲退休后領(lǐng)取退休金（大約4500元）。兒子2010年出生，有北京“一老一斜保險(xiǎn)和平安的意外險(xiǎn)。

　　房產(chǎn)一套，自住，2009年10月購(gòu)買，貸款余額140萬(wàn)元。月還款額為9000元�，F(xiàn)此房產(chǎn)市值300萬(wàn)元。車一輛，2008年購(gòu)買。家庭生活費(fèi)2000元/月，養(yǎng)車費(fèi)用1.2萬(wàn)元/年。其他生活類消費(fèi)如衣服等購(gòu)置，每年1萬(wàn)元。存款5萬(wàn)元，無(wú)股票、無(wú)理財(cái)、無(wú)投資。

　　【財(cái)務(wù)狀況分析】：為了達(dá)成徐先生的理財(cái)目標(biāo)，首先要分析其家庭收支狀況。家庭月收入金額：徐先生月薪6600元，配偶月薪18000元，公積金3300元，其他不確定收入暫不計(jì)入，總計(jì)家庭月收入為27900元；家庭年收入金額336000元。

　　家庭月支出金額：房貸9000元，家庭生活費(fèi)2000元，養(yǎng)車費(fèi)用1000元，生活類消費(fèi)830元，孝教育費(fèi)用約2000元，總計(jì)家庭月支出為14830元；家庭年支出金額為166800元。

　　根據(jù)上表的家庭收入支出分析，家庭每月結(jié)余為大概1.3萬(wàn)元，年結(jié)余為16萬(wàn)元左右。首先，在投資規(guī)劃前應(yīng)預(yù)留一部分生活保障資金，以應(yīng)對(duì)老人孝醫(yī)療費(fèi)或其他突發(fā)事件。雖然投保北京一老一小保險(xiǎn)，但仍有自費(fèi)部分，城鎮(zhèn)老年人大病醫(yī)保報(bào)銷起付標(biāo)準(zhǔn)為1300元，也就是說(shuō)醫(yī)療費(fèi)超過(guò)這一金額的，按60%的比例報(bào)銷，其余40%自己負(fù)擔(dān)；在一個(gè)醫(yī)保年度內(nèi)，累計(jì)支付最高限額為15萬(wàn)元。

　　學(xué)生及嬰幼兒大病報(bào)銷的起付標(biāo)準(zhǔn)為650元，當(dāng)醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)該金額的部分，按70%的比例報(bào)銷，其余30%自己負(fù)擔(dān)；一個(gè)醫(yī)保年度內(nèi)累計(jì)支付最高限額為17萬(wàn)元。目前存款5萬(wàn)元可充當(dāng)本部分保障資金，建議做銀行短期理財(cái)或貨幣基金，利息略高于銀行定期。其次，可根據(jù)每月結(jié)余的資金做投資規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)孝教育金及夫妻養(yǎng)老等長(zhǎng)期儲(chǔ)備。